Як розраховується процентна ставка по кредиту?

Головним критерієм вибору вигідного кредиту є процентна ставка, що є прямим показником його вартості для одержувача. Саме за цим критерієм банки змагаються один з одним, навперебій пропонуючи низьку вартість, перші місяці без оплати і навіть нульову ставку. Але далеко не завжди заявлені умови відповідають дійсності, і при більш глибокому вивченні клієнт дізнається, що кінцева вартість послуги буде набагато вище означеної. Як розраховується відсоткова ставка по кредиту і що це таке, читайте в цій статті.

Чому важлива процентна ставка

Відсоткова ставка позначає збільшення кінцевої грошової суми, яку споживач повинен буде повернути кредитору після завершення терміну дії договору. У банківських кредитах вказується річна вартість, яка на споживчі позики залишається однією з найвищих, утримуючись на рівні 44% річних. Кількість і розмір щомісячних платежів ділиться на весь період користування таким чином, щоб позичальник не мав можливості зменшити кінцеву вартість кредиту. У деяких випадках це прописується в договорі прямо, в інших при достроковому погашенні клієнту потрібно буде покрити збитки банку, виплативши комісію.

При оформленні позики в банку важливо розуміти, що вказаний в договорі %, швидше за все номінальна, тоді як реальна кінцева вартість послуги дещо вища. Саме розрахунок реальної ціни кредиту вкрай важливий у виборі вигідної пропозиції, щоб не довелося переплачувати банку, і щоб кінцева сума не стала неприємним сюрпризом.

Як розрахувати процентну ставку кредиту?

При необхідності взяти споживчу позику не важливо, на які цілі, варто враховувати, що її вартість за рік в середньому збільшиться більш ніж на 50%. Сюди закладається і зростання інфляції, і зміни курсу національної валюти, які мають значний вплив на ціну позики. Щоб правильно порахувати відсотки по кредиту, важливо враховувати:

• суму кредиту;
• величину річного відсотка;
• кількість днів користування;
• тип погашення позики: диференційований або ануїтетний.

Якщо з усіма пунктами списку ясно, то останній варто пояснити докладніше. Диференційована система платежів передбачає поступове зменшення суми за рахунок внесення місячних платежів, які покривають і відсоток, і тіло позики. Тобто, останній платіж в банк буде набагато менше, ніж перший. Ануїтетна система відрізняється однаковим розміром всіх платежів: від першого до останнього. З огляду на це можна зрозуміти, що принцип розрахунку відсотків в кожному випадку буде дещо відрізнятися.

Розрахунок ставки при диференційованих платежах

Вибираючи цей спосіб погашення позики, і розраховуючи реальні відсотки по ньому, важливо враховувати, як вони відбиваються на суму платежу. У нього входить фіксована сума по тілу позики, а % налічується виходячи з залишку, що зменшується з кожною виплатою. Розрахувати розмір виплат по тілу не складе труднощів, для цього потрібно просто поділити вартість позики на 12 місяців, використовуючи формулу:

Сума відсотків = (залишок тіла × процентна ставка × кількість днів користування) / (100 × 365)

Вона справедлива для всіх позик з диференціальною системою платежів і може використовуватися як для споживчих, так і для інших видів фінансових послуг. Щоб продемонструвати принцип розрахунку наочно, можна використовувати приклад. Припустимо, позичальник взяв позику на суму 12 000 гривень з терміном погашення до 1 року під 40% річних. Оплата тіла складе 1000 гривень на місяць, а сума виплати буде розрахована наступним чином:

12 000 × 40 × 31/100 × 365 = 407,6 гривень в перший місяць;

11 000 × 40 × 31/100 × 365 = 373,6 грн, і так далі.

Звідси видно, що змінюється тільки розмір тіла кредиту у формулі і результат, тобто відсоток. Таким чином, можна порахувати, яку суму доведеться реально виплатити банку за весь період користування грошима.

Розрахунок відсотків при ануїтетних платежах

Виплата заборгованості рівними частинами називається ануїтет і передбачає фіксованість суми незалежно від залишку. Щоб правильно порахувати суму щомісячного платежу потрібно використовувати наступну формулу: Класична формула розрахунку відсотків по кредиту при системі погашення ануїтет виглядає наступним чином:

S = (Sp × Y / 12) / (1 – 〖(1 / (1 + Y/12))〗 ^ (W-1)), де

S – розмір щомісячного платежу; Sp – початкова сума кредиту; Y – річний відсоток; W – загальна кількість платежів. Формула непроста, тому зручніше скористатися спеціальним калькулятором, який порахує все за кілька секунд.

Висновок

Вміти самостійно правильно порахувати процентну ставку по кредиту – це корисна навичка для будь-якого банківського позичальника. При цьому неважливо, який тип погашення обраний: диференційований або ануїтетний. Кожен з них має свої переваги і недоліки, які потрібно враховувати, відштовхуючись від типу послуги та терміну повернення коштів. Якщо немає бажання розбиратися зі складними формулами і вважати вартість кожного платежу, краще взяти позику онлайн без застави та поручителів в компанії MyWallet. Процентна ставка тут фіксована, а кінцева вартість кредиту вказується ще до укладення договору.

З чого складається вартість кредиту і які бувають процентні ставки?

Якщо поточні витрати перевищують наші доходи за певних обставин ми шукаємо додаткового фінансування і часто звертаємось за кредитом. Основний принцип кредитування – це платність, тому кредити майже ніколи не бувають безплатними. В даній статті ми розкажемо, які бувають процентні ставки та від чого залежить реальна ставка за кредит.

Витрати на кредит складаються зі всіх платежів, які позичальник сплачує в процесі отримання, використання та виплати кредитних коштів. Вартість кредиту складається з прямих і непрямих витрат.

З чого складається вартість кредиту

Процентна ставка за кредит – це головна складова витрат на запозичення коштів. Вона розраховується в процентному відношенні до суми кредиту за певний період (рік, місяць або день) і є основною винагородою, яку отримує фінансова установа за надання коштів у позику.

До прямих витрат відносяться всі платежі, які отримує кредитор, а до непрямих – платежі на користь третіх осіб, які надають додаткові послуги (посередницькі, юридичні, нотаріальні, страхові, та інші).

Для оцінки доходу від кредитування фінансисти розрізняють три основні види кредитних ставок. Вони враховують різні витрати, які позичальник повинен сплатити в процесі отримання та виплати кредиту.

Які бувають кредитні ставки

Номінальна ставка

Номінальна відсоткова ставка – це основна плата за кредит, яка визначає платежі у відсотках від позиченої суми, які позичальник зобов’язаний сплачувати. Ставка вказується у кредитній угоді і завжди фігурує у рекламі кредитних продуктів.

Щоб зробити власні продукти більш привабливими, фінансові компанії досить часто знижуть номінальну процентну ставку, переносячи її на додаткові комісії у вигляді щомісячних відсотків.

Ефективна ставка

Ефективна процентна ставка враховує всі прямі витрати і показує, скільки всього коштів кредитор отримає від позичальника за користування кредитом.

Ефективна ставка розраховується за спеціальною формулою:

• E – ефективна ставка
• П – сума нарахованих процентів
• К – сума комісій
• Борг – загальна сума заборгованості
• n – кількість платежів

До прямих витрат відноситься номінальна ставка, комісія за оформлення кредиту та щомісячна комісія, якщо вони передбачені умовами угоди.

Ефективна ставка не залежить від номінальної ставки та розміру авансового внеску, на неї впливають наступні чинники:

Реальна ставка

Реальна процентна ставка – враховує всі витрати на кредит – прямі, на користь кредитора, та непрямі, на користь третіх осіб. Реальна ставка найточніше показує повну вартість запозичених коштів для позичальника.

До реальної ставки включають витрати на послуги посередництва, грошових переказів, страхування, оцінки заставного майна та складання державних документів.

Від чого залежить процентна ставка

Процентна ставка залежить від виду кредиту, суми кредиту, його строку, та інших умов. Крім того, процентна ставка може змінюватись як зі згоди клієнта, так і без неї, якщо це передбачено кредитним договором.

• Фіксована ставка – встановлюється на весь термін кредитування, не змінюється до повного погашення іпотечного кредиту.
• Плаваюча ставка – переглядається через певний період і може змінюватися в залежності від ставки кредитування на міжбанківському ринку.

На величину процентної ставки впливають такі фактори:

1. Облікова ставка Нацбанку (комерційні банки залучають кошти від Нацбанку під певний відсоток);
2. Операційні витрати (вартість утримання банку, зарплати працівників, зв’язок, та інші);
3. Ризик неповернення коштів позичальником (фінансова установа закладає у вартість кредиту компенсацію за ризик);
4. Ризик, пов’язаний з віддаленим майбутнім (довгострокові кредити більш ризикові через невизначеність майбутнього);
5. Бажаний рівень прибутковості діяльності (метою діяльності фінустанови є отримання прибутку).

Фінансові установи можуть змінювати номінальну ставку в залежності від оцінки клієнта за певними критеріями. Кожний банк має власну скорингову систему для оцінки рейтингу клієнта і використовує понад сотню різних показників.

Серед критеріїв, що впливають на процентну ставку, виділяються наступні:

1. Чи може людина надати довідку про доходи
2. Чи готовий клієнт надати забезпечення кредиту
3. Який вік позичальника
4. Як давно він працює на останньому місці роботи
5. Чи має людина позитивну кредитну історію
6. Чи давно людина є клієнтом банку
7. Який рівень заборгованості за іншими кредитами
8. Яке платіжне навантаження через щомісячні платежі за кредит

Порівняння ставок

Фіксована ставка більш вигідна для споживачів, тому що графік платежів чітко визначений і не змінюється ні за яких обставин. Крім того є деяка вигода від інфляційного знецінення грошей з часом.

Гроші, які ми маємо зараз, завжди коштують дорожче, ніж якби ми їх отримали у майбутньому. Тому наші майбутні, віддалені у часі платежі за кредит, приведені до теперішнього часу, можуть бути значно нижчими. Знецінення грошей у часі певною мірою компенсує загальну переплату за кредит.

Нефіксована ставка зазвичай встановлюється на довгострокові кредити, такі як іпотека та автокредит. Банки встановлюють плаваючу ставку, щоб зменшити рівень ризику, пов’язаний з довгостроковим кредитуванням та економічною нестабільністю.

Деякі банки використовують нефіксовані відсотки для отримання додаткового прибутку навіть в умовах стабільної ситуації на ринку, перекладаючи ризики на позичальника.

Оформивши іпотеку з нефіксованою ставкою, уважно слідкуйте за ситуацією на міжбанківському ринку. Якщо ставка кредитування у Нацбанку починає зростати, по можливості швидко погасіть борг або зробіть рефінансування.

Всі витрати на кредит

Витрати на будь-який кредит крім кредитної ставки завжди включають додаткові платежі.

Про них важливо знати, плануючи сімейний бюджет з використанням запозичень та виборі найкращого кредитного продукту.

Прямі витрати

Банківські комісії – це важлива складова прямих витрат, пов’язаних з кредитами. Кредитні компанії можуть застосовувати певну базу і ставки, за якими нараховуються комісії.

Основні види комісій, які часто застосовують банки для отримання додаткового прибутку або компенсації зниження ставки:

Непрямі витрати

Наведемо основні непрямі витрати на деякі додаткові послуги.

Наша система порівняння використовує для розрахунку загальної переплати за кредит лише прямі витрати – банківську номінальну ставку, комісію за оформлення та щомісячну комісію за кредит.

Інші статті:

Фінансовий консультант, автор статей про фінансову грамотність та Fintech ентузіаст.