Зміст:
Кредитний калькулятор
Кредит – це інструмент, що надається фінансовими організаціями найчастіше банками та кредитними спілками. Кредит може допомогти Вам отримати бажане благо, будь то велике придбання: житло (іпотека), автомобіль (автокредит) або дрібне придбання: поїздка за кордон або освіту (кредит на особисті потреби), побутову техніку (споживче кредитування) набагато раніше терміну виплати його повної вартості. Іншими словами банк виплачує вартість обраного Вами предмета або послуги організації, що його продає, а Ви, отримавши бажаний Вами предмет / послугу у своє розпорядження, виплачуєте банку його вартість частинами протягом певного строку. В якості винагороди банк одержує від Вас плату за користування кредитом.
За допомогою даного кредитного калькулятора Ви зможете розрахувати приблизну вартість користування кредитом і вибрати оптимальну схему його погашення.
Калькулятор
Незважаючи на те, що кредитний калькулятор дозволяє задавати додаткові параметри кредиту, розрахункова сума може мати незначну похибку, викликану особливостями розрахунків у кожному конкретному банку або фінансової організації.
З чого складається вартість кредиту і які бувають процентні ставки?
Якщо поточні витрати перевищують наші доходи за певних обставин ми шукаємо додаткового фінансування і часто звертаємось за кредитом. Основний принцип кредитування – це платність, тому кредити майже ніколи не бувають безплатними. В даній статті ми розкажемо, які бувають процентні ставки та від чого залежить реальна ставка за кредит.
Витрати на кредит складаються зі всіх платежів, які позичальник сплачує в процесі отримання, використання та виплати кредитних коштів. Вартість кредиту складається з прямих і непрямих витрат.
З чого складається вартість кредиту
Процентна ставка за кредит – це головна складова витрат на запозичення коштів. Вона розраховується в процентному відношенні до суми кредиту за певний період (рік, місяць або день) і є основною винагородою, яку отримує фінансова установа за надання коштів у позику.
До прямих витрат відносяться всі платежі, які отримує кредитор, а до непрямих – платежі на користь третіх осіб, які надають додаткові послуги (посередницькі, юридичні, нотаріальні, страхові, та інші).
Для оцінки доходу від кредитування фінансисти розрізняють три основні види кредитних ставок. Вони враховують різні витрати, які позичальник повинен сплатити в процесі отримання та виплати кредиту.
Які бувають кредитні ставки
Номінальна ставка
Номінальна відсоткова ставка – це основна плата за кредит, яка визначає платежі у відсотках від позиченої суми, які позичальник зобов’язаний сплачувати. Ставка вказується у кредитній угоді і завжди фігурує у рекламі кредитних продуктів.
Щоб зробити власні продукти більш привабливими, фінансові компанії досить часто знижуть номінальну процентну ставку, переносячи її на додаткові комісії у вигляді щомісячних відсотків.
Ефективна ставка
Ефективна процентна ставка враховує всі прямі витрати і показує, скільки всього коштів кредитор отримає від позичальника за користування кредитом.
Ефективна ставка розраховується за спеціальною формулою:
- E – ефективна ставка
- П – сума нарахованих процентів
- К – сума комісій
- Борг – загальна сума заборгованості
- n – кількість платежів
До прямих витрат відноситься номінальна ставка, комісія за оформлення кредиту та щомісячна комісія, якщо вони передбачені умовами угоди.
Ефективна ставка не залежить від номінальної ставки та розміру авансового внеску, на неї впливають наступні чинники:
Реальна ставка
Реальна процентна ставка – враховує всі витрати на кредит – прямі, на користь кредитора, та непрямі, на користь третіх осіб. Реальна ставка найточніше показує повну вартість запозичених коштів для позичальника.
До реальної ставки включають витрати на послуги посередництва, грошових переказів, страхування, оцінки заставного майна та складання державних документів.
Від чого залежить процентна ставка
Процентна ставка залежить від виду кредиту, суми кредиту, його строку, та інших умов. Крім того, процентна ставка може змінюватись як зі згоди клієнта, так і без неї, якщо це передбачено кредитним договором.
- Фіксована ставка – встановлюється на весь термін кредитування, не змінюється до повного погашення іпотечного кредиту.
- Плаваюча ставка – переглядається через певний період і може змінюватися в залежності від ставки кредитування на міжбанківському ринку.
На величину процентної ставки впливають такі фактори:
- Облікова ставка Нацбанку (комерційні банки залучають кошти від Нацбанку під певний відсоток);
- Операційні витрати (вартість утримання банку, зарплати працівників, зв’язок, та інші);
- Ризик неповернення коштів позичальником (фінансова установа закладає у вартість кредиту компенсацію за ризик);
- Ризик, пов’язаний з віддаленим майбутнім (довгострокові кредити більш ризикові через невизначеність майбутнього);
- Бажаний рівень прибутковості діяльності (метою діяльності фінустанови є отримання прибутку).
Фінансові установи можуть змінювати номінальну ставку в залежності від оцінки клієнта за певними критеріями. Кожний банк має власну скорингову систему для оцінки рейтингу клієнта і використовує понад сотню різних показників.
Серед критеріїв, що впливають на процентну ставку, виділяються наступні:
- Чи може людина надати довідку про доходи
- Чи готовий клієнт надати забезпечення кредиту
- Який вік позичальника
- Як давно він працює на останньому місці роботи
- Чи має людина позитивну кредитну історію
- Чи давно людина є клієнтом банку
- Який рівень заборгованості за іншими кредитами
- Яке платіжне навантаження через щомісячні платежі за кредит
Порівняння ставок
Фіксована ставка більш вигідна для споживачів, тому що графік платежів чітко визначений і не змінюється ні за яких обставин. Крім того є деяка вигода від інфляційного знецінення грошей з часом.
Гроші, які ми маємо зараз, завжди коштують дорожче, ніж якби ми їх отримали у майбутньому. Тому наші майбутні, віддалені у часі платежі за кредит, приведені до теперішнього часу, можуть бути значно нижчими. Знецінення грошей у часі певною мірою компенсує загальну переплату за кредит.
Нефіксована ставка зазвичай встановлюється на довгострокові кредити, такі як іпотека та автокредит. Банки встановлюють плаваючу ставку, щоб зменшити рівень ризику, пов’язаний з довгостроковим кредитуванням та економічною нестабільністю.
Деякі банки використовують нефіксовані відсотки для отримання додаткового прибутку навіть в умовах стабільної ситуації на ринку, перекладаючи ризики на позичальника.
Оформивши іпотеку з нефіксованою ставкою, уважно слідкуйте за ситуацією на міжбанківському ринку. Якщо ставка кредитування у Нацбанку починає зростати, по можливості швидко погасіть борг або зробіть рефінансування.
Всі витрати на кредит
Витрати на будь-який кредит крім кредитної ставки завжди включають додаткові платежі.
Про них важливо знати, плануючи сімейний бюджет з використанням запозичень та виборі найкращого кредитного продукту.
Прямі витрати
Банківські комісії – це важлива складова прямих витрат, пов’язаних з кредитами. Кредитні компанії можуть застосовувати певну базу і ставки, за якими нараховуються комісії.
Основні види комісій, які часто застосовують банки для отримання додаткового прибутку або компенсації зниження ставки:
| Вид комісії | Характеристика комісії |
|---|---|
| Одноразова комісія за кредит | Сплачується одразу при отриманні кредиту. Може бути фіксованою або вираженою в процентах від суми кредиту або вартості застави. |
| Щомісячна комісія | Сплачується щомісяця разом з внесками для погашення кредиту та відсотками. Може бути фіксованою, або залежати від суми заборгованості. |
| Плата за обслуговування | Сплачується за рух коштів на кредитному рахунку, перерахування кредитних грошей, переказ на користь автосалону, відсотки за зняття готівки, плата за зарахування коштів для погашення заборгованості з іншого рахунку, тощо. |
| Штрафи та пеня | Штрафні платежі за порушення умов кредитного договору. Штрафи можуть бути нараховані за дострокове погашення або прострочення платежу. |
Непрямі витрати
Наведемо основні непрямі витрати на деякі додаткові послуги.
| Вид витрат | Характеристика |
|---|---|
| Страхування боргу | Більшість банків вимагає обов’язкового страхування кредитного боргу на випадок банкрутства клієнта. |
| Страхування життя | Для довгострокових кредитів на великі суми майже завжди вимагається застрахувати життя від ризиків. |
| Страхування об’єкту, який виступає заставою | Заставне майно має бути застраховане, щоб у випадку втрати його вартості, якщо позичальник не поверне кредит, збитки погасила страхова компанія. |
| Послуги оцінки заставного майна | Для оцінки заставного майна зазвичай звертаються за послугами спеціальних агентств, послуги яких оплачуються окремо. |
| Послуги посередників | Кредитні брокери отримують комісію за свої послуги, яка може бути покладена на позичальника. |
Наша система порівняння використовує для розрахунку загальної переплати за кредит лише прямі витрати – банківську номінальну ставку, комісію за оформлення та щомісячну комісію за кредит.
Інші статті:
Фінансовий консультант, автор статей про фінансову грамотність та Fintech ентузіаст.
Як порахувати відсотки за кредитом
Хочете взяти кредит? Спершу порахуйте, скільки він коштує
Перед тим, як іти в банк за кредитом, потрібно розрахувати відсотки, які вам доведеться по ньому виплатити. Інакше кажучи, зрозуміти, у скільки він вам обійдеться. Знаючи реальний обсяг переплати, ви зможете правильно оцінити свої сили, а також зрозуміти, чи потрібен він вам взагалі. Адже переплата може виявитися настільки великою, що розумніше буде почекати і накопичити потрібну суму самостійно.
Розрахунок відсотків за кредитом онлайн чи готівкою – не такий вже складний обчислювальний процес, як багато хто думає. Знаючи формулу, за якою він розраховується, ви в будь-який момент зможете самі оцінити реальну вартість кредиту та його доцільність. А ще ми часто пишемо про кредити в нашому телеграмі.
Формула розрахунку відсотків за кредитом
Формула розрахунку відсотків за кредитом має такий вигляд:
В = С*ВС/100*КД/ДГ,
де
- В – сума нарахованих відсотків;
- С – сума кредиту;
- ВС – відсоткова ставка за кредитом (% річних);
- КД – кількість днів кредитування;
- ДР – кількість днів у році.
На яких позиках можна заощадити
Як правильно розрахувати відсотки за кредитом
Розглянемо на прикладі, як правильно розрахувати відсотки за кредитом:
Сергій вирішив купити електроскутер вартістю 80 000 гривень в кредит на 2 роки. Банк видав гроші під 24% річних з ануїтетною формою погашення (рівними частинами). Щомісячна комісія за внесення платежу – 1% від суми. В цьому випадку переплата складе:
В = 80 000 *24/100*730/365 + 80 000*0,01*24 = 57600 грн.
Тобто в підсумку Сергію доведеться виплатити 137 600 гривень.
Як видно з формули, сума підсумкової переплати за кредитом залежить передусім від кількості часу, протягом якого ви будете ним користуватися. Також важливо дізнатися в банку ефективну відсоткову ставку – ту, яка враховує всі додаткові платежі й комісії. І вже її використовувати в розрахунках.
Не секрет, що банки і фінансові компанії не дуже люблять її оголошувати. Часто в рекламних проспектах фігурує інша – номінальна – процентна ставка, яка не враховує, наприклад, комісії за видачу кредиту, за його обслуговування, за внесення готівки, страховки та інші платежі, якщо такі є.
Щоб дізнатися реальну ставку, можна перед підписанням попросити у банку кредитний договір для вивчення, і брати для розрахунків зазначену в ньому ставку.
Найпростіший спосіб порахувати майбутні платежі по кредиту – оформити його у фінансовому супермаркеті Finance.ua. Після того, як ви заповните нескладну заявку, система підбере список кредитних пропозицій. Вибравши кращу, ви зможете наочно побачити розмір щомісячного платежу і загальну суму переплати.
Як здешевити кредит
Щоб здешевити кредит, варто спробувати відмовитися від страховок, які банк напевно спробує вам нав’язати. Успіх затії залежить від позиції банку і самого кредиту. Якщо він заставний (іпотека, авто), то банк змусить вас застрахувати і себе, і предмет застави – це неминуче. Але в споживчих кредитах деяких страховок можна уникнути. Для цього потрібно прямо запитати у менеджера банку: чи є ця страховка обов’язковою? Якщо це не так, то він повинен про це сказати.
Іноді банки нав’язують позичальникам відразу кілька страховок. Частина з яких є обов’язковими (без них кредит просто не видадуть), а частину намагаються продати просто заради більшого прибутку. Відмовившись від зайвих, можна заощадити не одну сотню гривень. Тому завжди пробуйте це зробити.
5 головних причин відмови з боку банків
Найвигідніший кредит – безвідсоткова розстрочка. Деякі банки надають її клієнтам, які оформили у них кредитні картки. У ПриватБанку така послуга називається «Оплата частинами» і прив’язана до картки «Універсальна». У monobank – «купівля частинами». Оформивши їхні кредитки, можна здійснювати покупки, розділивши оплату на кілька рівних частин і не сплачуючи при цьому ніяких комісій.